Når man optager et lån, især realkreditlån, kan man vælge at indfri det før tid. Det beløb, man skal betale for at komme ud af lånet, kaldes indfrielseskursen. Den har stor betydning for, hvor dyrt det er at indfri lånet før udløb, hvorfor det er vigtigt at sørge for at holde øje med dette.
Hvad betyder indfrielseskurs i praksis?
Indfrielseskursen er den kurs, som lånets obligationer handles til på markedet, hvis lånet indfries før den oprindelige aftale. Har du f.eks. optaget et lån til kurs 95 og indfrier det til kurs 98, betaler du mere end du oprindeligt lånte.
Omvendt kan du i visse tilfælde få en gevinst, hvis indfrielseskursen er lavere end kursen ved optagelsen. Det afhænger af, hvordan markedet har udviklet sig siden lånet blev oprettet. Derfor kan timingen af indfrielsen være afgørende for din økonomi.
Hvornår skal man betale indfrielseskurs?
Du skal betale indfrielseskurs, hvis du vælger at indfri et lån før tid, f.eks. i forbindelse med salg af bolig eller omlægning af lån. Det gælder især for realkreditlån med fast rente, hvor lånet er baseret på obligationer med kursværdi.
Ved variabelt forrentede lån gælder ofte en fast kurs, som er tæt på kurs 100. Her er indfrielsen typisk uden større udsving. Men ved fastforrentede lån kan kursen svinge meget, hvilket gør det vigtigt at kende begrebet og de mulige konsekvenser.
Kursværdi og markedskræfter
Indfrielseskursen påvirkes af markedsrenten. Hvis renten falder, stiger kursen på obligationerne, og du risikerer at skulle betale over kurs 100 for at indfri lånet. Hvis renten derimod stiger, falder kursen, hvilket kan give dig en økonomisk gevinst, hvilket mange boligejere har gjort brug af.
Realkreditobligationer handles på det åbne marked, og kursen bestemmes af udbud og efterspørgsel. Derfor er det ikke noget, du direkte forhandler med realkreditinstituttet. Det kan være en fordel at få rådgivning, inden du træffer beslutningen om indfrielse.
Hvorfor er indfrielseskurs vigtig?
Indfrielseskursen kan have stor betydning for dit samlede økonomiske resultat, hvis du vælger at omlægge dit lån. En lav kurs kan betyde, at du sparer penge, mens en høj kurs kan gøre det dyrt at komme ud af lånet før tid.
Ved boligkøb og omlægning er det vigtigt at indregne indfrielseskursen i budgettet. Mange boligejere bliver overrasket over, hvor stor en ekstraudgift det kan være. Derfor bør kursen altid vurderes som en del af den samlede økonomiske beslutning, så man ikke får en overraskelse over det.